Слова «Ипотека», «Ипотечный кредит» не так давно вошли в наш лексикон. Предложения ипотечных кредитов от банков растут день ото дня. Однако если в странах с развитой рыночной экономикой ипотека существует сотни лет, то в нашей стране время реального существования и функционирования этого института исчисляется несколькими годами. Что такое ипотека? С точки зрения закона ипотека - это залог недвижимого имущества в обеспечение, какого - либо обязательства.
На сегодняшний день ипотека, прежде всего, представляет собой удобный и надежный инструмент для приобретения жилья. Суть ипотечного кредита в том, что вы приобретаете в собственность недвижимое имущество (дом, квартиру) за счет банка и расплачиваетесь по данному кредиту в течение определенного периода времени. При этом ваши обязательства перед банком обеспечены залогом в виде приобретаемого или уже имеющегося у вас жилья.
Важно, что именно вы, а не банк, являетесь собственником приобретаемого имущества. От обычного кредита ипотека отличается тем, что банк, в случае нарушения вами обязательств перед ним, имеет право вернуть свои деньги из стоимости этой квартиры. Главное достоинство ипотеки в возможности любого человека, имеющего стабильный заработок, позволяющий платить по кредиту, приобрести собственное жилье.
Банк, являясь залогодержателем по ипотечному кредиту, как правило, осуществляет тщательную и профессиональную проверку юридической чистоты сделки. Ипотечные кредиты выдаются как на вторичное жилье, так и на новостройки, причем кредиты на новостройки выдаются как на построенные дома, так и дома, находящиеся на стадии строительства.
Виды ипотечного кредитования
На сегодняшний день существует множество вариантов ипотечного кредитования. В зависимости от того, какое имущество закладывается можно разделить виды ипотечных кредитов на кредит под залог уже имеющегося имущества и кредит под залог приобретаемого имущества. Последний вид наиболее распространен, в связи с тем, что он очень удобен, так как заемщик может вообще не иметь предмета залога, до получения кредита. Именно этот вид ипотечного кредитования является самым популярным.
В зависимости от способа формирования процентной ставки по ипотечному кредиту можно выделить кредиты с плавающей или фиксированной процентной ставкой. Фиксированная процентная ставка определяется в кредитном договоре как определенное число процентов от суммы кредита.
Плавающая ставка по кредиту, как правило, исчисляется как определенный процент + какая - либо переменная величина. Это чаще всего LIBOR (средняя процентная ставка по межбанковским займам Лондонского межбанковского рынка) или МосПрайм (показатель, аналогичный LIBOR, рассчитываемый на основе данных Московского межбанковского рынка).
При выборе любого из этих вариантов важно знать, на что начисляется процент по кредиту (см. раздел выбираем банк).
Ипотека молодым семьям
Ипотечные кредиты для молодежи имеют свои особенности
Во - первых, молодые люди, как правило, не имеют достаточного профессионального опыта, который бы позволил быть уверенным в стабильном доходе от трудовой деятельности. Поэтому банки осторожно относятся к выдаче ипотечных кредитов молодым, устанавливая различные возрастные цензы.
Во - вторых, молодые люди в возрасте до 27 лет, не имеющие военного билета могут быть призваны в вооруженные силы, что не позволит им в дальнейшем расплачиваться по кредиту. Этот момент так же серьезно рассматривается банками при принятии решения о выдаче ипотечного кредита.
Позитивным моментом, в получении ипотечных кредитов молодыми людьми является возможность участия в подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей". Эта программа предусматривает предоставление субсидии, в виде погашения части кредита при рождении ребенка. Программа финансируется за счет средств регионов, поэтому и реализуется она в различных регионах по-разному.
Участниками программы могут стать семьи, в которых хотя бы одному из супругов не исполнилось 30 лет (в некоторых регионах даже до 35). Для получения субсидии молодая семья должна предоставить ряд документов в орган, занимающийся реализацией программы на территории их региона.
Кроме того, при выдаче ипотечных кредитов молодым, банки могут учитывать так же доход родителей, что расширяет возможности для получения кредита молодой семьей.
Социальная ипотека
Поскольку предлагаемые сегодня банками условия ипотечного кредитования не могут разрешить жилищной проблемы большинства населения, так как уровень доходов по-прежнему невысок, все чаще предлагается ввести так называемую «Социальную ипотеку».
Суть предложений сводится к тому, чтобы дать возможность гражданам, которые не могут позволить себе ипотеку на обычных «коммерческих» условиях, получить ипотечный кредит на льготных условиях. В рамках этой идеи подразумевается, что часть процентов, подлежащих выплате банку за кредит, выплачивается за счет бюджета (федерального или регионального).
Субсидирование в рамках социальной ипотеки предполагается для определенных категорий граждан. Предполагается выработка критериев, по которым будет приниматься решение о выдаче социальной ипотеки. Среди этих критериев нуждаемость в улучшении жилищных условий, а так же отнесение семьи к категории малоимущих.
В некоторых регионах уже сделаны конкретные шаги по становлению системы социальной ипотеки. Например, в Москве существует программа, в рамках которой некоторым категориям граждан может быть предоставлена субсидия на приобретение жилья по ипотеке в виде оплаты первого взноса по ипотечному кредиту.
В настоящее время разрабатывается проект закона о социальной ипотеке.
